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    工程機(jī)械融資租賃風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與規(guī)避

      工程機(jī)械融資租賃市場中的信息不對稱與市場糾正機(jī)制

      由于目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育尚不充分,社會信用環(huán)境有待改善,全國性公民征信體系有待建設(shè),致使一些個人與企業(yè)缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德觀念。鑒于工程機(jī)械客戶中以個人與小企業(yè)居多,作為工程機(jī)械融資租賃業(yè)務(wù)中出租人的融資租賃公司,本身并不能全面、準(zhǔn)確地掌握作為承租人的客戶的全部真實(shí)信息,如客戶的信用程度、經(jīng)營能力、工程量多少、月收入情況、設(shè)備抵押情況等。承租人就可能利用自身信息優(yōu)勢,單純從個人利益出發(fā),隱藏信息、偽造信息,由此引發(fā)逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題,給融資租賃公司的經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

      

    工程機(jī)械融資租賃市場中的信息不對稱與市場糾正機(jī)制

      工程機(jī)械融資租賃市場中的信息不對稱與市場糾正機(jī)制

      1.逆向選擇問題

      出于市場競爭的需要,一些融資租賃公司的商務(wù)條件開始不斷放寬,如放松客戶資質(zhì)評審、降低首付、延長還款期限、免除部分利息等,所有客戶享受的政策幾乎一樣,沒有有效區(qū)分出客戶的真實(shí)需求與實(shí)際經(jīng)營能力。在此政策下,一些沒有工程機(jī)械經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、還款能力較差的客戶不顧市場風(fēng)險(xiǎn),利用各種優(yōu)惠政策選擇購買,在信息不對稱的情況下,工程機(jī)械融資租賃公司并不能將這些客戶的潛在逾期風(fēng)險(xiǎn)識別出來,增加了應(yīng)收租金回籠的風(fēng)險(xiǎn)。

      機(jī)制設(shè)計(jì):信號顯示與信號甄別。市場信號顯示是指為了解決逆向選擇問題,占據(jù)信息優(yōu)勢的一方將自身的優(yōu)質(zhì)信息顯示出來,通過某種方式向處于信息劣勢的人發(fā)出市場信號以增強(qiáng)對方信心的行為。對于工程機(jī)械客戶信用狀況,工程機(jī)械融資租賃公司除了嚴(yán)格按照“5C”系統(tǒng)(品質(zhì)、能力、資本、抵押、條件)評級的情況下,還需要客戶提供以往施工案例、購買設(shè)備價(jià)值量大的客戶提供工程承包合同、增加擔(dān)保人與抵押品、對上牌照產(chǎn)品客戶做出上牌后在當(dāng)?shù)剀嚬芩M(jìn)行抵押登記等措施,通過這些信號顯示,增強(qiáng)融資租賃公司對客戶的控制能力,控制潛在風(fēng)險(xiǎn)。

      市場信號甄別在進(jìn)行市場交易之前,信息劣勢方首先利用相關(guān)合同與機(jī)制設(shè)計(jì)讓信息優(yōu)勢方發(fā)出顯示自身某些特征的信號,方便信息劣勢方判斷,從而改變自身在市場交易中處于信息劣勢的行為。工程機(jī)械融資租賃公司應(yīng)著手設(shè)計(jì)更加合理與差異化的政策,方便自身對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的判定。如可制定首付比例高、保證金比例高的客戶可享有的免息額度高、延期還款期限長、手續(xù)費(fèi)減免金額多,而首付比例低的客戶相應(yīng)享有的優(yōu)惠幅度小的政策,以便于客戶根據(jù)自己經(jīng)營能力與還款能力對方案做出選擇,也利于融資租賃公司有效的對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化、把控。

     
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